La mayoría de nosotros para comprar una casa, debemos pedir ayuda a los bancos. Por eso quería hacer una guía sencilla para que veas los puntos importantes en los que debes fijarte.
1.- Capacidad de endeudamiento:
Lo primero de todo, es saber cuánto puedes endeudarte, es decir, tu capacidad de dar un dinero mensual sin que eso suponga un problema para tu día a día. Cuanto menos mejor, pero hay que saber como calcular tu máximo, por que eso determina tu capacidad de compra. Normalmente es el 30% de lo que te queda libre cada mes de tus ingresos, quitando las cuotas de otros productos financieros que hallas contratado anteriormente. Por que puede ser motivo de negación, aunque te lo comentará la banca ya que desde que entró en vigor la nueva Ley de Crédito Hipotecario es obligación del banco, cuando se deniega una operación, emitir certificado indicando motivo.
2.- Entrega inicial:
El Banco de España, ha determinado que solo se te de el 80% del valor del inmueble. Qué valores tiene el inmueble, dos (he ahí el truco de los bancos) está el valor de tasación y el valor de compra venta. Normalmente los bancos dan el 80% del valor menor (compraventa), pero otros del valor mayor (tasación), que eso puede traducirse en el 90% de la compraventa. Yo siempre les digo a mis clientes que mejor tengan el 20% ahorrado del valor de compraventa, más gastos. Porque cuanto menos pidas menos intereses a pagar y te sirve para poder tener acceso a un abanico grande de ofertas. Todo esto si es tu primera residencia.
El TIN es el porcentaje que nos cobra el banco, por prestarnos el dinero. Y el TAE, es el porcentaje de todos los gastos por hacer la hipoteca. Cuando uno tiene que elegir entre varias ofertas hipotecarias, solo debe compararlas fijándose en la TAE. Precisamente es esta su razón de ser, poder comparar distintas ofertas y así tener una referencia del coste real (TIN y comisiones) de cada una de ellas.
4.- Ahora vamos a hablar del tipo de interés, FIJO O VARIABLE:
Después de mucho investigar, me he dado cuenta, que las dos son viables, todo se determina según el tiempo que quieras contratar tu hipoteca.
Es decir, si la vas a contratar a 15 años, es mejor interés variable. Ya que el Euribor está bajito y realmente el coste es mínimo.
Si en cambio, vas a pedir una hipoteca por 20 años o más, por mucho que hables con economistas, o un vidente, no sabemos a cuanto estará el Euribor después de 15 años, mi recomendación es que optes por el interés fijo. Al principio solo pagaras intereses, pero te asegurarás de que tu cuota no cambie con el tiempo.
Actualmente las entidades están optando por el tipo fijo, porque al ser la cuota constante, da más seguridad a la hora de calcular el ratio de endeudamiento.
5.- Comisión por riesgo de interés o desistimiento:
Es decir, amortización anticipada. Dato para tener en cuenta por si en un momento determinado, tenemos capital suficiente para quitarnos la hipoteca de encima, saber los costes que conllevan.
Al contratar una hipoteca con arreglo a la legislación española, solo hay que contratar un seguro obligatorio. Se trata del seguro contra incendios de la vivienda. Suele cubrir tanto los daños causados por este tipo de accidentes como por otros tales como inundación o fenómenos atmosféricos. Revisa bien los costes, ya que no es obligatorio contratarlo con el banco que te está concediendo la hipoteca.
Los bancos ofrecen que el tipo de interés de partida se ve rebajado por la contratación de una serie de productos, entre ellos, los seguros.
Normalmente te dan la opción de enviarlo el banco y correr con los gastos, pero mi consejo es que lleves a un tasador que trabaje en una empresa homologada por el Banco de España. Ya que te puedes asesorar del valor de tasación, para que puedas tomar la mejor decisión al negociar la hipoteca.
Esto es una simple guía, para ayudarte a entender este fascinante mundo de las hipotecas. Cada banco tiene sus productos y hay que revisarlo con detenimiento, para poder decidirte por uno de ellos y acertar con la elección.