¿Cómo pagar la compra de una casa: con cheque o transferencia?

Al comprar una vivienda en España, no solo es importante fijarse en el precio, los impuestos o la financiación. Hay una pregunta clave que muchos compradores se hacen justo antes de firmar en notaría:
¿Cómo se paga una casa? ¿Con cheque bancario o por transferencia?

En este artículo te explico las dos formas más habituales de pago, sus ventajas e inconvenientes, qué prefieren los notarios y qué otras alternativas existen según la legislación española.

✅ Medios de pago válidos en la compraventa de una vivienda en España

Según la normativa española y la práctica notarial, los medios de pago aceptados en una compraventa inmobiliaria deben ser trazables, identificables y compatibles con la Ley de Prevención del Blanqueo de Capitales.

Los métodos más utilizados son:

• ✅ Transferencia bancaria

• ✅ Cheque bancario (o cheque conformado)

• ☑️ Cheque personal (no recomendado)

• ☑️ Letras de cambio (uso excepcional)

• 🚫 Efectivo (solo hasta 1.000 € si alguna parte actúa como empresa o profesional)

• 🚫 Criptomonedas (legalmente dudoso y poco utilizado)

🏦 Transferencia bancaria: cómoda, segura y con trazabilidad

La transferencia bancaria es el medio de pago más común en compraventas sin hipoteca.

¿Cómo funciona?

1. Se acuerda entre las partes el importe total y la fecha de transferencia.

2. El comprador realiza la transferencia desde su cuenta a la del vendedor.

3. El vendedor debe haber recibido y confirmado los fondos antes de firmar.

4. Se adjunta el justificante bancario a la escritura pública.

Ventajas:

• 🔐 Seguridad y trazabilidad total.

• 💸 Comisiones bancarias reducidas.

• 📁 Queda registrada en el extracto bancario.

• 👌 Aceptada por la mayoría de notarios si el ingreso ya se ha producido.

Limitaciones:

• El dinero debe haber llegado antes de la firma. No vale con solo mostrar el resguardo si el ingreso no ha sido abonado.

• Si es una transferencia internacional, puede tardar más de 48h.

• Puede haber errores en los datos del destinatario si no se revisa bien.

✍️ Cheque bancario: la opción preferida cuando hay hipoteca

El cheque bancario o cheque de gerencia es una orden de pago emitida por el banco del comprador a favor del vendedor. Garantiza que el banco retira los fondos al emitirse y los reserva para esa operación.

¿Por qué se usa tanto?

• En operaciones con hipoteca, el banco entrega el cheque directamente en la notaría.

• Se intercambia en mano en el mismo acto de la firma, garantizando simultaneidad entre escritura y pago.

Ventajas:

• 🔐 Alta seguridad jurídica y aceptación notarial.

• 🤝 Pago presencial en el momento exacto de la firma.

• 📋 Fácil de justificar ante Hacienda.

Desventajas:

• 💶 Comisión por emisión (normalmente entre 0,4 % y 0,7 % del importe).

• 🕐 Requiere acudir al banco a solicitarlo.

• 🧾 El vendedor debe ingresarlo en su banco para hacerlo efectivo.

Requisitos del cheque:

• Nominal (a nombre del vendedor).

• Cruzado (para que no se cobre en ventanilla).

• No endosable (preferible para evitar fraudes).

❌ ¿Y pagar en efectivo?

Desde 2021, el pago en efectivo está legalmente limitado a 1.000 € cuando una de las partes es empresa o profesional (como una promotora o inmobiliaria).

Incluso entre particulares, los notarios no suelen aceptar pagos en efectivo por encima de esa cantidad.

Desventajas del efectivo:

• Riesgos de seguridad y robo.

• No hay trazabilidad.

• Puede conllevar sanciones si se supera el límite legal.

💼 Letras de cambio y métodos poco habituales

Aunque en desuso, algunos pagos se han realizado con letras de cambio, especialmente en operaciones entre empresas o compraventas aplazadas.

Su uso requiere más formalidad y suele generar complejidad administrativa, por lo que no se recomienda para operaciones inmobiliarias estándar.

⚖️ ¿Qué prefiere el notario?

El notario tiene la obligación de dejar constancia exacta del medio de pago usado: importe, fecha, método, y justificación documental.

🔎 Por eso:

• Si es transferencia, se debe aportar el resguardo y el notario lo indicará expresamente.

• Si es cheque, se debe entregar en mano al vendedor y el notario lo reflejará en el acta.

En ambos casos, Hacienda puede requerir más adelante prueba del pago y del origen de los fondos, así que todo debe quedar documentado.

🤔 ¿Qué método me conviene más?

Depende del tipo de operación:

📝 Consejos antes de la firma

1. Consulta con el notario cuál es el método preferido para tu operación.

2. Si pagas con transferencia, realízala al menos 48h antes.

3. Guarda justificantes de todo (transferencias, cheques, arras...).

4. Nunca firmes si el vendedor no ha recibido el dinero o no acepta el medio propuesto.

5. Revisa el cheque cuidadosamente antes de entregarlo.

❓Preguntas frecuentes

¿Puedo pagar una parte con transferencia y otra con cheque?
Sí, siempre que ambas partes estén de acuerdo y quede reflejado en la escritura.

¿Quién paga la comisión del cheque bancario?
Normalmente el comprador, pero puede pactarse entre las partes.

¿Y si el vendedor prefiere que el dinero esté ya en su cuenta antes de firmar?
Entonces es mejor optar por transferencia y firmar solo una vez confirmada la recepción.

¿Las criptomonedas son válidas para comprar una casa?
Legalmente no están reconocidas como medio de pago en notaría, y ningún notario las acepta en escritura pública.

📌 Conclusión

El método de pago en una compraventa inmobiliaria no es un detalle menor. Afecta a la seguridad jurídica de la operación y puede ser clave ante una inspección fiscal.
La transferencia bancaria anticipada y el cheque bancario entregado en notaría son las formas más seguras y habituales.

Elegir bien y justificar correctamente el pago es parte del proceso profesional de comprar una casa. Y contar con un asesor que lo gestione todo contigo, te ahorra errores costosos.

Fuentes oficiales consultadas:

• Ley 10/2010, de prevención del blanqueo de capitales

• Agencia Tributaria – Medios de pago aceptados